互聯網金融:螞蟻金服技術服務費的扣費邏輯

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本文筆者從工作中具體的實踐出發,結合案例等對螞蟻金服技術服務費的扣費邏輯進行了梳理與分析,供大家一同參考和學習。

我是一個在互聯網金融領域工作多年的小兵,近期的工作中或多或少的又摻雜到了技術服務費的對賬,覺得這方面的知識對于金融機構很重要,但是網上的知識又太少了。

而要找到螞蟻的人,討論這么細節的問題,人家可能太忙沒時間,也無法得到答案。或許有和我一樣困惑的人很多,所以分享出來。

首先,此處所指的技術服務費僅限在阿里生態內進行銷售金融產品產生的, 如保險,基金,固收等,阿里生態平臺指淘寶、支付寶、飛豬等。

阿里內部的金融業務都是由螞蟻金服負責的,而螞蟻金服大部分情況下對金融機構的收費都是通過技術服務費的形式實現的。簽約的主體我遇到的比較多的是螞蟻勝信信息技術有限公司。

在我所在的領域,每在平臺上賣出一份產品,就會產生一筆技術服務費,每家機構都要在簽約階段確認技術服務費扣費賬戶,必須是支付寶賬戶,且與簽約企業主體一致。

支付寶賬戶的可以是一個郵箱或者手機號。

申請流程

第一步非常簡單,申請一個公司后綴的郵箱,使用該郵箱注冊支付寶企業賬戶。

下一步非常關鍵,千萬不要自行在網頁上就去開戶了,那會導致這個郵箱廢掉。要打電話到支付寶客服,特別提示客服,是金融機構開戶,他們會在后臺對這個郵箱進行特殊操作,然后給這個郵箱發郵件。

支付寶對于金融和非金融機構的開戶流程是不一樣的,我之前曾因為貿然自己申請注冊賬戶弄廢了好幾個郵箱。一旦這個郵箱在網頁上走了開會流程,就不能用于作為金融企業的賬戶了。

收到支付寶發送的郵件后,里面有一個鏈接,必須在3天內完成點擊,如果沒有鏈接會失效。一般大家都不會用自己的工作郵箱去注冊支付寶,因為一旦離職,郵箱就會失效,很麻煩。但是新申請的企業郵箱可能不會經常登錄,很容易錯過鏈接有效時間,這點請務必關注。

如果之前已經申請過企業支付寶賬戶了,這次只是新增加一個賬戶,非常簡單,點擊郵件中的鏈接后就搞定了,然后登錄自己的主賬戶,就能看到這個關聯的賬戶了,這個新申請的支付寶賬戶也可以直接登錄。

如果是首次開戶,還要提供各種營業執照和法人的身份,會有一些復雜。

這些搞定后,這只是一個普通的郵箱賬戶,還要去聯系行業BD開通【7*24小時代發】,就是授權支付寶直接把你這個賬戶里面的錢,扣到螞蟻的賬戶中,如果不開這個,錢充進去也沒用。

最后最好問問能不能幫忙開通賬單的sftp,支付寶對金融機構的支持是不足夠的,雖然扣款是實時產生的,但是T+1日才能在支付寶的后臺看到賬單,而且賬單只能手動下載。

每天的交易數以萬計,金融機構又非常講究資金流和業務流數據一致,不可能指望財務每天下載賬單,人工對賬。開發sftp后,賬單每日會被放在服務器上,由技術去拉取對賬即可。

扣費邏輯

每發生一筆交易,技術服務費賬戶就會根據之前簽約的邏輯扣取一部分技術服務費,這就意味著賬戶開始的時候必須要資金充足。

所以往往是需要業務去借款往賬戶充值的,然后等賬單產生了對賬通過了拿到發票報銷。

對了,螞蟻寄送發票是一個月一次的, 而且是要機構去主動申請的,如果沒申請,不會寄過來,請大家注意。

如果有技術服務費的退回,也是發生在這個賬戶中的,而且是收支一條線,也就是從哪個賬戶扣走的,就又會回到哪個賬戶。基本和商品成交時間也就差個1-2秒吧。這點可能不滿足很多公司財務的要求,但是也沒辦法。

T+1下午14:00就可以下載T日賬單,如果有異議,可以客服反饋,但是流程很長。這個下載的賬單叫做交易賬單,也就是和賬戶中的錢是一一對應的。每筆交易明細后對顯示交易余額,充值,劃扣,和技術服務費退回都會體現在里面。

另外一個口叫做“充轉提”可以比較快捷的看到關于這個賬戶的充值,轉賬和提現,支持一個月一個月的查詢交易,主要可以用來查充值。

比如財務和你說已經充值了100萬,你想看下到底是不是,下載賬單實在太麻煩了,而且一次只能下一天的,從這個入口看,很方便。

還有一個入口叫做服務費賬單,這個賬單是說,你應該支付的服務費。

很顯然,預充值的模式下就非常容易出現賬戶中沒有錢的情況,這種情況螞蟻BD一般會提醒你,因為他們有賬戶報警,錢不夠扣了就會提示,但是提示了再往里面充錢也需要時間,而這段時間賬戶里面根本就沒錢,這就會造成服務費賬單和交易賬單不一樣的情況,當月的交易賬單會小于服務費賬單。

服務費賬單的字段是比交易賬單完整很多的,交易賬單其實是針對所有支付寶商家的,包括那些淘寶實體企業賣家,所以字段大家都一樣,但是服務費賬單針對金融機構的品類不同做了個性化的改造,可以看到商品碼,技術服務費率等,更加人性化。

金融機構可以用服務費賬單來和業務數據對賬,但是這個賬單的生成頻次是一個月一次,而且是在下個月的4 5號才會出現。

補充一下,一旦賬戶沒錢了,產生欠款,下次充值后的邏輯是優先完成當前交易的傭金劃扣,隨后進行歷史交易的輪詢,輪詢的規則是越長時間的欠款輪詢頻次越低,被輪詢到了,賬戶里面還有錢,那么就會扣走。

舉例,8、9兩個月欠款了,10月搞到了錢,充值進入賬戶,馬上會扣走當前交易應支付的技術服務費,然后9月份的應扣技術服務費可能5分鐘輪詢一次,發現有錢,又扣走;8月份的也會不斷輪詢。所以如果借錢不夠,很快歷史分欠費會被輪詢到,然后不斷扣走,賬戶就又沒錢了。

最后,頁面有一個發票查詢的入口,通過這個入口可以申請每月自動開票,一次申請,每月寄送。寄送的發票金額等于交易賬單明細,也就是螞蟻實際扣到的錢,而不是服務費賬單也就是應該支付的錢。

另外,發票查詢入口下,還可以查到金融機構每個月收到的發票,包括了發票號每張發票的金額以及寄送這張票的快遞號。非常之詳盡。點擊詳細信息,還可以看到這張開票金額對應的是哪個月的業務。

如果由于8月欠款,10月充值,10月被扣走了100萬,其中20萬是8月份業務應付的技術服務費,那么在發票查詢的地方,點擊發票明細,上面會寫著20萬對應的是0801-0831的業務。80萬對應的另外一個業務。部分情況下,還會細致到產品層面,即這個產品消耗掉的技術服務費是多少。

好了,分享結束了,希望對你有幫助。

 

本文由 @藍冰 原創發布于人人都是產品經理,未經作者許可,禁止轉載。

題圖來自Unsplash,基于CC0協議。

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評論
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  1. 見識

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  2. 漲知識了

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